ネット銀行5社の住宅ローン変動金利を徹底比較【2026年】

住宅ローンの借り換え検討で、まず候補に挙がるのがネット銀行。メガバンクより金利が低く、手数料も安いことが多いため人気です。

この記事では、住宅ローン業界の主要ネット銀行5社（auじぶん銀行・住信SBIネット銀行・ソニー銀行・PayPay銀行・楽天銀行）の変動金利・手数料・特徴を一覧で比較します。

1. 主要ネット銀行5社の基本比較表【2026年5月時点】

銀行	変動金利	5年ルール	事務手数料	保証料
auじぶん銀行	0.319%〜	あり	借入額の2.2%	無料
住信SBIネット銀行	0.298%〜	なし	借入額の2.2%	無料
ソニー銀行	0.497%〜	なし	44,000円固定	無料
PayPay銀行	0.349%〜	なし	借入額の2.2%	無料
楽天銀行	0.687%〜	あり	330,000円固定	無料

※2026年5月時点の最優遇金利・手数料。最新情報は各銀行の公式サイトで確認してください。

2. 各銀行の特徴を整理

① auじぶん銀行：業界最安水準の金利

• 金利：0.319%〜（業界最安クラス）
• 5年/125%ルール：あり
• 強み：金利の安さ・au/UQモバイル契約者の優遇あり
• 注意点：事務手数料2.2%は他行と同等

金利重視で5年ルールの安心感も欲しい人向け。最も選ばれている選択肢の一つです。au経済圏のユーザーなら、PontaポイントやWALLET特典で更にお得。

② 住信SBIネット銀行：5年ルールなしの即時反映型

• 金利：0.298%〜（最安）
• 5年/125%ルール：なし（即時反映型）
• 強み：業界最安金利・全疾病団信が無料付帯
• 注意点：金利急騰時に月返済額が即上がる

家計の余裕があり、未払利息を絶対に発生させたくない人向け。全疾病団信が無料なのは大きな強みで、健康面のリスクヘッジを重視する人にも適しています。

③ ソニー銀行：手数料が圧倒的に安い

• 金利：0.497%〜（やや高め）
• 5年/125%ルール：なし（即時反映型）
• 強み：事務手数料44,000円固定（残債大きい人ほど有利）
• 注意点：金利は他社よりやや高い

残債5,000万円以上の借入なら、auじぶん銀行（2.2%=110万円）よりソニー銀行（44,000円）の方が手数料で有利。「諸費用を最小化したい」人の有力な選択肢です。

④ PayPay銀行：シンプルでスピーディー

• 金利：0.349%〜
• 5年/125%ルール：なし（即時反映型）
• 強み：申込から借入まで最速・全期間優遇幅統一
• 注意点：団信オプションが他行より少なめ

「すぐ決めたい・シンプルな商品設計が良い」人向け。申込からスタートまで最短2ヶ月とスピード感が魅力です。

⑤ 楽天銀行：金利は中位・手数料固定

• 金利：0.687%〜（やや高め）
• 5年/125%ルール：あり
• 強み：事務手数料330,000円固定（残債1,500万円超で有利）
• 注意点：金利は他ネット銀行より高い

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3. 残債3,000万円で借り換えた場合の手数料比較

銀行	事務手数料	保証料	手数料合計
auじぶん銀行	66万円（2.2%）	無料	66万円
住信SBIネット銀行	66万円（2.2%）	無料	66万円
ソニー銀行	4.4万円	無料	4.4万円
PayPay銀行	66万円（2.2%）	無料	66万円
楽天銀行	33万円（固定）	無料	33万円

手数料だけ見ると、ソニー銀行が圧倒的に安いです。ただし金利が0.5%前後と高いため、24年返済なら金利差で逆転する可能性があります。

4. 残債3,000万円・24年でトータル比較

銀行	金利	月返済額	総支払額（手数料込）
auじぶん銀行	0.319%	約108,000円	約3,180万円
住信SBIネット銀行	0.298%	約108,000円	約3,175万円
ソニー銀行	0.497%	約110,500円	約3,225万円
PayPay銀行	0.349%	約108,500円	約3,190万円
楽天銀行	0.687%	約113,000円	約3,290万円

※あくまで「現状金利が完済まで継続する」前提の試算。実際は変動金利のため将来上昇する可能性あり。

住信SBIとauじぶんが最も総支払額が低い結果。金利の0.02%差は、長期で見ると数万円の差にしかなりません。実質、この2行はほぼ同等と考えてOK。

5. 残債別の最適銀行

残債帯	最適候補	理由
1,000-2,000万	auじぶん or 住信SBI	事務手数料絶対額が安く、金利も低い
2,000-3,000万	住信SBI（5年ルール不要なら）or auじぶん	金利最安水準＋団信充実
3,000-5,000万	ソニー or 住信SBI	手数料額の差が大きい
5,000万超	ソニー銀行（圧倒的に手数料有利）	事務手数料44,000円固定

6. どの銀行を選ぶか：5つの判断軸

① 金利の安さ重視 → 住信SBIネット銀行 or auじぶん銀行

0.3%前後の業界最安水準。長期で総支払額を最小化したい人向け。

② 5年ルールの安心感重視 → auじぶん銀行 or 楽天銀行

短期の家計を守りたい・未払利息リスクを取りたくない人向け。

③ 手数料の安さ重視（残債大きい人）→ ソニー銀行

事務手数料44,000円固定。残債5,000万円以上の借入なら最有利。

④ 即時反映で透明性重視 → 住信SBIネット銀行 or PayPay銀行

金利上昇分が即時に月返済額に反映。「見える化」優先の人向け。

⑤ 団信の手厚さ重視 → 住信SBIネット銀行

全疾病団信が無料付帯。健康面のリスクヘッジを重視する人向け。

7. 借り換え判断のステップ

1. 現在の金利と残債・残期間を確認
2. 本記事の5社の中から、自分の優先順位に合う候補を2-3行に絞る
3. 仮審査を出す（無料・ネット完結）
4. 通った金利でシミュレーターに入力して試算
5. 諸費用込みで100万円以上の差なら借り換え検討

具体的な判断条件は借り換えで300万円トクする3条件を併読してください。

8. 仮審査を出すときの3つのコツ

① 2-3行に絞って同時申込

1行ずつ申込むと判断に時間がかかります。2-3行に同時に仮審査を出して、結果を比較するのが効率的。仮審査は信用情報に影響しません。

② モゲチェック等の一括比較サービスを使う

モゲチェック・住宅ローン比較.com 等を使えば、5-10行の仮審査結果を1度に取得できます。手間が大幅に減ります。

③ 提出書類を事前に揃える

仮審査には以下が必要：

• 本人確認書類（運転免許証等）
• 収入証明（源泉徴収票 or 確定申告書）
• 現在のローン残債証明書
• 住宅ローン控除関連書類（あれば）

事前にスキャンしておけば、申込時に即提出できます。

9. メガバンクとの比較：ネット銀行の優位性

項目	ネット銀行	メガバンク
金利	0.3-0.7%	0.5-1.0%
事務手数料	2.2% or 固定額	3.3万円が一般的
保証料	無料が多い	借入額の2%前後
申込方法	ネット完結	店舗訪問必須も
窓口対応	なし（チャット・電話）	あり
団信	充実（無料オプションあり）	標準的

2026年時点では、金利・手数料・団信のすべてでネット銀行が優位。「窓口で相談したい」というニーズがなければ、ネット銀行を選ぶのが合理的です。

10. よくある質問（FAQ）

Q1. ネット銀行は審査が厳しい？

A. メガバンクと同等です。「機械的・客観的な審査基準」なので、年収・勤続年数・他の借入状況で判断されます。「対面で個別事情を考慮してもらう」ことはできません。

Q2. ネット銀行は何かあった時に対応してくれる？

A. チャット・電話・メールでサポートあり。「店舗での対面相談」だけが不可。多くの問い合わせはネット完結で解決します。

Q3. 団信の選び方は？

A. 「標準団信（死亡・高度障害のみ）」「ガン団信」「3大疾病団信」「全疾病団信」と段階があります。金利上乗せがあるオプションも。健康状態と保険料を比較して選びます。

Q4. ネット銀行はサポートが心配…

A. 住宅ローンは「契約後は基本的に放置」なので、日常的なサポートはほぼ不要。借り換えタイミングや住宅ローン控除の確認程度です。

Q5. 借り換え後、また別のネット銀行に再借り換えしてもいい？

A. 制限はありません。3-5年に1回程度の再借り換えは現実的。金利差・諸費用を都度試算して判断してください。

11. まとめ

• 主要ネット銀行5社：auじぶん・住信SBI・ソニー・PayPay・楽天
• 金利最安：住信SBIネット銀行（0.298%）
• 手数料最安：ソニー銀行（44,000円固定）
• 5年ルールありで安心：auじぶん・楽天
• 即時反映で透明性：住信SBI・ソニー・PayPay
• 判断は「金利・手数料・ルール・団信」の4軸で総合的に
• 仮審査は2-3行に同時申込、モゲチェック等の一括比較も活用

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▼ 免責事項
本記事の金利・手数料は2026年5月時点の参考値です。各銀行の条件は変更される可能性があります。最新情報は各銀行公式サイトで確認してください。借り換えの最終判断は、必ずご自身で行ってください。